Annuiteetti

talous-sanakirja

Eläke on tulo, jonka henkilö saa kuolemaansa asti. Yleensä säännöllisesti ja yleensä kuukausittain. Tämä tehdään ensimmäisen tai säännöllisen ennakkomaksun tai tietyn rahamäärän talletuksen jälkeen.

Elinkorkoa pidetään sijoitus- ja säästämisvälineenä, joka on suunnattu erityisesti perheille ja kannustimena ylläpitää elintasoa tai hyvinvointia pitkällä aikavälillä. Se toimii vakuutena, joka aktivoituu yksilön ikääntyessä ja lakkaa toimimasta.

Tyypillisesti tämäntyyppistä sijoitusrahoitustuotetta tarjoaa vakuutusyhtiö tai luottolaitos, ja siihen liittyy tietty taso tai korko, josta molemmat osapuolet ovat allekirjoittaessaan sopineet. Elinkorkossa pitkäikäisyysriskin kattaa palvelun tarjoava taho, esimerkiksi vakuutusyhtiö. Tällaisesta laitoksesta aiheutuu korkeampia kustannuksia, jos eläkeläinen elää useita vuosia.

Toisaalta tällaisen järjestelyn keskeyttäminen ja talletetun pääoman ennenaikainen nostaminen merkitsee yleensä korvauksen maksamista tai sijoitettua pienemmän summan takaisin saamista. Joten tuotetta tarjoavat yhteisöt ennakoivat varojen nostoja odotettua.

Tämä käsite yhdistetään usein sijoitusrahastojen tai yksityisten eläkesuunnitelmien käsitteeseen.

Päinvastoin vahinkoeläkkeillä on voimassaoloaika, joka voi päättyä ennen vakuutetun kuolemaa.

Annuiteetin toiminta

Tietyn ajanjakson aikana henkilö sitoutuu toimittamaan tai maksamaan määräaikaisen palkkion yhteisölle tai yritykselle, jonka kanssa tuote on tehty sopimus. Tällä tavalla se kerää vuosia talletettua rahaa kiinteän tai vaihtuvan koron alaisena (joka on yleisin tapa).

Kun aika koittaa, tämä summa kerätään kuukausituloina palkkana haltijan kuolemaan saakka, aivan samalla tavalla kuin vanhuuseläkkeitä.

Eläkevakuutuksesta luopuva pääoma voidaan tallettaa myös yhdeksi (eli kertamaksuksi) tai useaksi suureksi maksuksi, kuten pankkitalletukseksi.

Annuiteetin edut

  • Auta perheitä. Varsinkin talouskriisin aikana ihmisillä on mahdollisuus säilyttää tulotaso, jos he ovat aiemmin päättäneet omistaa vastaavan tuotteen.
  • Poista pitkäikäisyyden riski. Toisin kuin tietyn maturiteetin eläkkeet, annuiteetit antavat sinulle mahdollisuuden saada kyseiset tulot koko elämäsi ajan riippumatta siitä, elätkö odotettua enemmän vuosia.
  • Yleensä tämäntyyppiset annuiteettisuunnitelmat ovat yhden henkilön, vaikka on mahdollista, että ne on tarkoitettu kahdelle henkilölle, usein henkivakuutuksen tapauksessa pariskunnille tai avioliittoille, jotka päättävät jakaa ne.
  • Ne ovat yleensä helposti muokattavissa tai mukautettavissa alkumaksun ja määräajoin saatavien tulojen suhteen.
  • Tämäntyyppiset tulot tuovat merkittäviä veroetuja sen haltijalle.

Annuiteetin haitat

  • Tämäntyyppiset tuotteet liittyvät yleensä korkeampiin alkukustannuksiin, suurelta osin pitkän aikavälin suunnitelmia käsiteltäessä. Sen vuoksi sen tarjoajat pyrkivät saamaan alkuhetkellä suurempia voittoja.
  • Säästövälineenä elinkorot merkitsevät sitä, että perheet omistavat vähemmän resursseja kulutukseen ja siten rahan liikkumista taloudessa on vähemmän.
  • Yleensä varojen nostamisesta ennen sovittua päivämäärää liittyvät kustannukset ovat korkeat, mikä estää haltijoita keskeyttämään näitä suunnitelmia.
  • Taloudellisen epävakauden aikoina vallitsee usein epäluottamus tällaisten rahoitustuotteiden hallinnoinnista vastaavia tahoja kohtaan, ja samalla niitä syytetään tietystä läpinäkyvyyden puutteesta taloudellisissa ongelmissa.

Elinkorko lisänä

Eläkkeen voi hankkia yksityisessä laitoksessa valtion jo saaman eläkkeen täydennykseksi.

Toisaalta joissakin maissa on eläkerahastojen hallinnoijia (AFP), yksityisiä yhteisöjä, joissa työntekijät voivat säästää vanhuutta varten. Nämä laitokset antavat yksityishenkilöille mahdollisuuden siirtää varansa vakuutusyhtiöön jäädessään eläkkeelle. Jos he niin päättävät, heillä on mahdollisuus saada määräaikaista elinikäistä palkkaa

Jos työntekijä ei tee sopimusta vakuutusyhtiön kanssa, AFP pitää säästön omaisuutta ja vastaa eläkkeelle jääneelle vahinkokoron maksamisesta. Tässä tapauksessa on huomioitava, että maksutili on yksilöllinen, eli jokaisella on rahasto, joka voidaan tyhjentää.

Eläkkeitä koskevat lisälausekkeet

Elinkorkosopimuksen kanssa on yhteensopivia lisälausekkeita. Edunsaaja on esimerkiksi mahdollista nimetä kuolemantapauksessa.

Lisäksi takuuajan voi ostaa lisähinnalla. Eli jos eläkkeensaaja kuolee esimerkiksi vakuutuksen kymmenen ensimmäisen vuoden aikana, edunsaaja saa kuukausittain saman summan kuin sopimuksen haltija.

Takuuajan päätyttyä edunsaaja alkaa saada prosenttiosuudet soveltuvin osin lain mukaisena kuukausieränä. Esimerkiksi puolison tapauksessa se on yleensä noin 50 % työnantajan eläkkeestä.

Annuiteetti

Tunnisteet:  taloudellinen analyysi vertailuja Liiketoimintaa 

Mielenkiintoisia Artikkeleita

add